为什么会少呢？因为还有另外一些人提前归还了房贷，这就导致"个人住房贷款余额总体还略微减少一点"，但是司长说的很含蓄。其实不是略微减少，而是非常夸张，上半年提前还贷的总量比上半年中长期贷款还要大。
这2万亿的还款人，可以推测就是高利率时的购房者。
此外，由于理财利率普遍降低，各种投资暴雷，使得房贷利率就显得很高了，导致很多人把各种投资都抛掉来归还房贷。
3.这种现象对住房需求并不构成影响，它是一个居民资产配置的调整。
这种现象导致了新增的住房贷款需求大大缩减，表现在市场上就是住房需求增量不大，只是居民在修正家庭的资产负债表，并没有把居民存款变成真正的购房需求。
4.尽管贷款市场报价利率下行了0.45个百分点，但因为合同约定的加点幅度在合同期限内是固定不变的，前些年发放的存量房贷利率仍然处在相对较高的水平上，这与提前还款大幅增加有比较大的关系。
尽管LPR下调了，但是由于过去的加成点数太高，例如曾经出现过的北京二套住房商业贷款利率最低LPR+105个基点，深圳二套住房商业贷款利率最低LPR+95个基点，甚至在2019年时南宁光大银行出现了LPR+201个基点，使得利率达到了惊人咂舌的6.86%。
这么高的加成，使得存量贷款持有人发现无论怎么降低LPR，自己的贷款都是市场上最贵的，自己成了"冤大头"，于是果断提前还款。
5.提前还款客观上对商业银行的收益也有一定的影响。
对于银行而言存款是负债，贷款才是资产，对应的贷款利息才是收入。人们都提前还款了，银行资产就会减少；贷款利息降低，银行收入就会降低，这可不是客观上收益有影响。
6.按照市场化、法治化原则，我们支持和鼓励商业银行与借款人自主协商变更合同约定，或者是新发放贷款置换原来的存量贷款。
"市场化"指的是会根据市场定价来确定新贷款利率，而且这次不是一刀切的降低LPR，因为已经降了很多了，没啥作用。这次是采取置换模式，置换模式要优于降息（为什么下文专门解读）。
"法治化"说明表面上是市场化的沟通，实际上是对商业银行以法治化为名义提出的要求、下达的通知。
解读完了，我们进一步思考。
03
思考
可以说是市场走到了这一步，这政策就是水到渠成、风来帆速。
我们从两方面分析：
一方面站在市场角度可以说简单的降息作用已经不大。
两年来，银行为了推动储蓄转化为消费，不断降低存款利率，结果却是越降存款总量越高，
7月11日，央行官网发布2023年上半年金融统计数据报告。截至6月末，人民币存款余额278.62万亿元，同比增长11%。
上半年人民币存款增加20.1万亿元，同比多增1.3万亿元。其中，住户存款增加占59.25%，为11.91万亿元。人民币存款已经达到了273.9万亿元，其中居民存款超过了133万亿，要知道去年我国GDP总量才121万亿。
这133万亿居民存款按照年息2%来支付，一年的利率也要266亿。对于银行而言，存款是负债，存款越多，负债越高，支付的利息也会越高。
另一方面站在经济的角度。货币派发失去效用，放水空转现象会形成固化路径，久而久之会流动性枯竭，这个从上半年的 M1-M2 剪刀差走扩至 8.2%，可以看出来。
M2 与 M1 剪刀差不断拉大，就说明大家都不敢去消费，钱都流不到市场。资金路径从以前的 " 赚钱 - 消费 " 路径改为 " 赚钱 - 还款 " 路径，钱不再流入到消费市场和投资市场，对于整个经济都是巨大打击。
2023年上半年，A股分化行情令投资难度进一步加大。
2023-07-24网红,吊打,大佬,？私募业绩引业内反思
近日，海信家电发布了2023上半年业绩预告，引发市场的广泛关注。根据公告，海信家电上半年预计归属于上市公司股东的净利润为13.03-14.91亿元，较上年同期增长110%-140%。
2023-07-24半年股价翻倍,海信家电距离第四大白电巨头还有多远？
7月23日，阿里巴巴（HK9988，91.3港元/股，总市值1.9万亿港元）在港交所公告，蚂蚁集团股东已批准（除其他事项外）蚂蚁集团向其全体股东回购不超过7.6%股份的议案。
2023-07-24阿里巴巴最新公告！事关蚂蚁集团股份回购
财联社7月22日讯（记者肖良华）近日，全球首台 16 兆瓦超大容量海上风电机组在三峡集团福建海上风电场成功并网发电，成为我国已投运的最大海上风电机组。据悉，该风机由三峡集团与金风科技（002202.SZ）联合研发。
2023-07-24单台造价超5000万,150层楼高！核心零部件,花落谁家
7月20日消息， Counterpoint Research今日发的数据报告显示，尽管全球智能手机市场连续八季度下滑，但高端市场却逆势增长，且韧性十足，高端手机赢得有史以来最高的第二季度市场份额。
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快科技7月20日消息，虽然先进工艺上三星是当前唯一能跟台积电竞争的晶圆代工厂，但三星的良率一直饱受质疑，最近传闻4nm、3nm良率大涨，追上了台积电，甚至还抢到了AMD的3nm订单。
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上半年社会消费品零售总额增长8.2%，钱都花到哪儿了"特种兵式旅行"风潮兴起，凌晨1点的火车站挤满了出行游玩的各路大学生；大批游客蜂拥而至"打卡"淄博烧烤
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从总量看，媒体和专家说中国房地产市场已经供过于求了，没什么错，但结构上，中国的好房子还是极为稀缺。"公务员宿舍"是典型的好房子，而且据说价格会低于周边小区，当然会引来人山人海的追捧。
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财联社7月20日讯（编辑潇湘）乌克兰粮食想要大规模向外出口，无外乎两条路：要么从敖德萨等乌南部港口通过黑海走海路运输，要么则通过与乌克兰毗邻的波兰、匈牙利等陆路边境口岸出口。
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在大部分人看来，"企二代"接班是站在巨人肩膀上起飞，生在罗马自然可以不用再做牛马。
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近日，国家金融与发展实验室副主任杨涛出席2023京东全球科技探索者大会的供应链金融科技论坛，发表《发挥供应链金融力量激活中国产业链韧性》的主题演讲。杨涛指出，金融作为添加剂和润滑剂，可以改善产业链的韧性。
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7月14日至16日，根据公安部、省、市“豫筑平安”夏季交通安全整治部署，商丘市公安局交警支队持续开展夏季交通违法周末整治行动，紧紧围绕事故预防工作，立足辖区交管工作实际，强化分析研判、突出管控重点，加大酒驾醉驾整治力度
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蚌埠市,2023年7月14日(星期五)-福瑞尚善科技有限公司在安徽蚌埠成功举行了蚌埠产业园项目的合作协议签约仪式
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近日，特斯拉正式向美国和加拿大地区推出了新的 "Charge on Solar"（太阳能充电）功能，让特斯拉车主可以只使用太阳能为自己的电动汽车充电。
2023-07-19特斯拉,APP,推出,太阳能充电,功能,为车主提供个性化的充电体验公考培训行业双巨头中公教育（SZ:002607）和粉笔（HK:02469）近日分别发布上半年业绩预告，宣布大额盈利，意味着它们将走出过去两年泥足其中的"扩张陷阱"。
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进入三伏天树上的蝉鸣更加聒噪人们的餐桌上也多了一道美味——知了猴承载着童年记忆的知了猴不仅营养丰富、风味独特还有一定的药用价值受到很多人的欢迎野生知了猴供不应求为了满足人们的胃口知了猴养殖也火了起来采收"神器"升级一晚能
2023-07-19行情比黄金还好！,有人靠它一个夏天挣十几万
翻涌的江水、奋力划动的双臂，第48届武汉7.16渡江节在炽热的夏日如约而至。作为武汉首个高端新能源汽车品牌的岚图汽车，以“渡江节官方指定用车”的身份，全力保障赛事顺利进行，其优秀的产品和服务赢得了活动参与者和现场民众的高度赞誉。
2023-07-18岚图汽车7月14日，浦发银行武汉分行荣获由人民银行武汉分行组织的"2022年湖北省银行业科技奖”二等奖、三等奖。
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忙有所值，闲有所趣；炎炎夏日，纵享清凉。7月16日，浦发银行武汉分行组织开展“共生共荣共享”水上运动嘉年华活动，持续提升团队凝聚力和向心力，打造温馨有爱文化氛围，感召员工活力，推进幸福浦发建设。
2023-07-18浦发银行
7月14日,“2023(第五届)中国银行业天玑奖”评选结果揭晓,招商银行信用卡第二次荣获“金质信用卡天玑奖”。该奖项由人民日报社旗下《证券时报》举办,兼具行业影响力与市场公信力。
2023-07-17招行信用卡
7月13日，2023京东全球科技探索者大会暨京东云峰会在京召开，京东科技携手生态伙伴共聚京东科技生态论坛，发布核心生态伙伴服务体系及多项生态合作权益，并成立京东科技国产化生态联盟，与合作伙伴携手高质量跨越产业周期。
2023-07-17京东科技
没想到不到一年时间，按揭贷款的历史性机会就来了。房贷置换可以说是目前为止最佳的模式。"置换"其实是给了在过去的大牛市中追高利息、选错利息模式的人一次"纠错"的机会。
2023-07-17重磅表态！按揭贷款的历史性机会来了……
快科技7月16日消息，近日，网易旗下短视频平台“知识公路”官方发布公告，宣布将在7月27日0点终止平台运营。根据公告，网易知识公路已经在7月13日停止注册，并停止了视频内容的上传，但用户仍可登录账号查看、处理已在账号内发布的视频内容。
2023-07-17网易短视频平台,知识公路,宣布停运！
据特斯拉中国官网显示，Cyberquad玩具车依旧处于“缺货”状态。作为特斯拉在中国官网推出的首款儿童玩具车，Cyberquad一经开售便引发广泛关注，行情火热。
2023-07-17官网缺货,二手价大跳水！特斯拉玩具车正火速降温
快科技7月16日消息，近日，随着微软与FTC诉讼的结束，影响微软收购动视暴雪的，似乎就仅仅剩下了英国CMA的阻拦。
2023-07-17动视暴雪或将,狮子开口,！微软难以准时完成收购
停车收费一般一天内都是数十元，很少超过百元。而如果停车仅一小时，就收费1000多元，想必每位朋友都不能接受。日前，四川成都，一名网友晒视频吐槽在市场停车1小时收费1679元，电子屏幕上显示停车时间近70天。
2023-07-17男子吐槽停车1小时收费1679元,网友：停一次车就收回成本
7月13日，2023京东全球科技探索者大会在京召开，京东集团技术委员会主席、京东云事业部总裁曹鹏在大会现场展示京东言犀大模型及其在零售、物流、健康、营销等场景的应用。同时，曹鹏还宣布，京东言犀AI开发计算平台将于8月上线。
2023-07-14京东
周四A股放量大涨，上证综指涨1.26%至3236.48点，其余股指涨幅类似。成交额则由周三的9133亿元小幅放大至9221亿元。由盘面看，通信设备、传媒娱乐、石油、酿酒、元器件板块涨幅居前，旅游、汽车类板块跌幅居前。
2023-07-14人民币走强,A股大涨中新经纬7月13日电(牛朝阁)近日，一张《致广汽三菱全体员工的一封信》(下称全员信)的截图在网络上流传并引发关注。
2023-07-14停产裁员？广汽集团回应,广汽三菱全员信